自動車保険の等級とは1〜20等級の仕組み・事故で下がる等級と保険料への影響
自動車保険の等級（ノンフリート等級別料率制度）とは何か、1〜20等級の仕組み、3等級ダウン事故・1等級ダウン事故・ノーカウント事故の違い、事故有係数適用期間と保険料への影響を整理します。
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自動車保険の等級とは
自動車保険の保険料は、運転者の年齢、車の種類、使用目的などのほかに、等級によって大きく変わります。等級は、無事故の年数に応じて割引率が上がり、事故を起こして保険を使うと下がる、等級別料率制度（ノンフリート等級別料率制度）の仕組みです。
等級は、1等級から20等級まであり、等級が高いほど割引率が高く、保険料が安くなります。この項目では、等級の基本、事故の種類と等級の変化、保険を使うか迷ったときの考え方を整理します。
等級の基本
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 等級の範囲 | 1等級から20等級 |
| 新規契約の等級 | 通常は6等級（2台目以降のセカンドカーは、条件を満たせば7等級） |
| 無事故のとき | 翌年の契約で、1等級上がる |
| 事故で保険を使ったとき | 事故の種類により、等級が下がる（下記） |
| 等級の引き継ぎ | 保険会社を変えても、条件を満たせば引き継げる |
等級が上がるほど、割引率が大きくなります。20等級は、最も割引率の高い等級です。逆に、1〜5等級は、割増（保険料が高くなる）の等級です。
事故の種類と等級
保険金が支払われる事故は、等級への影響によって、3つに分かれます。
| 事故の種類 | 翌年の等級の変化 | 事故有係数適用期間 |
|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 3等級下がる | 3年 |
| 1等級ダウン事故 | 1等級下がる | 1年 |
| ノーカウント事故 | 下がらない（他に事故がなければ、1等級上がる） | 加算なし |
例として、他の車に衝突して車両保険を使う、電柱にぶつかって対物賠償を使う事故は、3等級ダウン事故です。飛び石でフロントガラスが割れて車両保険を使う、台風で車が損傷して車両保険を使う事故は、1等級ダウン事故です。人身傷害保険や搭乗者傷害保険のみの支払い、弁護士費用特約、ロードサービスの利用などは、ノーカウント事故にあたる扱いが一般的です。
事故有係数適用期間
事故を起こすと、等級が下がるだけでなく、「事故有係数」という、割引率が低い料率が一定期間適用されます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 事故有係数 | 同じ等級でも、事故なしの場合より、割引率が低い |
| 適用期間 | 3等級ダウン事故なら3年、1等級ダウン事故なら1年 |
| 年数の加算 | 事故を起こした年の、翌年からカウントされる |
つまり、事故のあとは、等級の低下と、事故有係数による割引率の低下の両方で、保険料が上がります。
自動車保険の等級の具体例
現在15等級の人が、3等級ダウン事故を起こした場合の例です（等級の遷移を示す仮定で、実際の保険料は商品で異なります）。
| 年 | 状況 | 翌年の等級 | 事故有係数 |
|---|---|---|---|
| 事故の年 | 3等級ダウン事故で保険を使う | 12等級 | 3年適用 |
| 1年後 | 無事故 | 13等級 | 残り2年 |
| 2年後 | 無事故 | 14等級 | 残り1年 |
| 3年後 | 無事故 | 15等級 | 適用終了 |
| 4年後 | 無事故 | 16等級 | なし |
事故前の15等級に戻るのは、3年後ですが、事故有係数が外れるまでは、同じ15等級でも、事故なしの人より、保険料が高くなります。影響は、3年から4年ほど続くと、理解しておく必要があります。
保険を使うか迷ったとき
修理費用が少額のときは、保険を使うと、その後の保険料の増加額の合計が、保険金の額を上回ることがあります。判断の材料は、次のとおりです。
- 事故の修理費用（見積もり）
- 保険を使った場合の、今後3年程度の保険料の増加額（保険会社に試算を依頼できる）
- 自己負担額（免責金額）の設定
保険を使うか、自己負担で済ませるかは、修理費用と、今後の保険料の増加額の合計を比べて決めます。ただし、相手がいる事故（対人・対物賠償）は、保険を使わない選択が、実際にはできないこともあるため、保険会社に相談してください。
自動車保険の等級の実践ステップ
- 保険証券で、現在の等級と、事故有係数の適用年数を確認する。
- 保険会社を変えるときは、等級の引き継ぎの条件（中断証明書など）を確認する。
- 事故があったときは、保険を使うかどうかを、試算してから決める。
- 車を手放す・運転しない期間がある場合は、中断証明書を取得する（等級を最長一定期間、保存できる制度）。
自動車保険の等級でよくあるミス
- 保険を使った後の、保険料の増加額を考えていない。
- ノーカウント事故と、等級に影響する事故を、混同する。
- 中断証明書を取らずに、等級が消滅する。
自動車保険の等級のチェックリスト
- 現在の等級と、事故有係数の適用期間を、確認したか。
- 事故の種類による、等級の変化を理解しているか。
- 保険を使う前に、保険料の増加額を試算したか。
- 等級の引き継ぎ手続きの条件を、確認したか。
自動車保険の等級のFAQ（よくある質問）
Q. 等級が下がったら、何年で戻りますか。
A. 事故の種類と、元の等級によります。3等級ダウン事故の場合、等級は1年に1つずつ上がり、事故有係数は3年適用されます。
Q. 等級は、保険会社を変えたら、リセットされますか。
A. 条件を満たせば、引き継がれます。中断・解約から一定期間内の手続きなど、条件があるため、確認が必要です。
Q. 等級は、家族に引き継げますか。
A. 同居の親族などに限り、一定の条件で引き継げる場合があります。条件は保険会社に確認してください。
筆者の見解（自動車保険の等級）
等級の仕組みは、複雑に見えますが、基本は「無事故なら毎年1つ上がり、事故で保険を使うと下がる」という単純な構造です。筆者は、少額の修理のたびに保険を使うと、長期的には保険料の総額で不利になることがある一方、相手がいる事故や、高額な損害では、保険を使うことが当然の選択になると考えます。判断に迷ったら、保険を使うと今後の保険料がいくら増えるかを、保険会社に試算してもらうのが、確実な方法です。個別の契約の判断は、保険会社へご確認ください。
自動車保険の等級の関連項目
出典（一次情報）
本記事は制度・用語に関する一般的な情報の提供を目的としており、特定の保険・金融商品の推奨や勧誘、税務・法律・投資に関する個別の助言ではありません。制度の内容・金額・期限は改正されるため、最新の内容は国税庁・金融庁・厚生労働省・日本年金機構・各保険会社などの公式ページでご確認ください。個別の判断は、税務署・年金事務所・保険会社・税理士などの専門家にご相談ください。「筆者の見解」は一つの考え方です。
